Hambühren (ots) – tagesgeldvergleich.com informiert: Seit einiger Zeit schon sind die Zinsen für Baugeld auf einem historischen Tiefststand. War für viele Mieter der Traum von einer eigenen Immobilie bis dato nur Wunschdenken, führt die aktuelle Geldmarktpolitik dazu, dass sich immer mehr Menschen den Wunsch von den eigenen vier Wänden endlich erfüllen können. Dabei ist es jedoch blauäugig, bei der Hausbank ohne weitere Informationen ein Darlehen zu beantragen. Ein Kredit Vergleich macht deutlich, dass es trotz Niedrigzinsniveau immer noch deutliche Unterschiede gibt. Die Entwicklung der Bauzinsen von 2003 bis 2012 ist auf dargestellt und kommentiert.
Vor der Objektsuche steht der Kassensturz
Damit die Finanzierung trotz niedrigster Zinsen nicht langfristig in einem Desaster endet, ist eine Aufstellung der Barmittel und der finanzierbaren Fremdmittelunabdingbar. Aufgrund des hohen Konkurrenzkampfes tendieren die Kreditinstitute inzwischen dazu, auch Finanzierungen bis zu 100 Prozent des Objektwertes auszureichen. Eine gesunde Finanzierung sollte jedoch Eigenmittel in Höhe von 20 Prozent zuzüglich der Erwerbsnebenkosten vorweisen. Wie setzen sich Eigenmittel aber genau zusammen? – An erster Stelle steht natürlich das Barvermögen auf dem Tagesgeldkonto oder dem Sparbuch. – Wertpapiere können entweder verkauft oder als Sicherheit abgetreten werden. – Bausparguthaben werden als Eigenmittel anerkannt, auch wenn sie aktuell nicht zum Einsatz kommen. – Der Rückkaufswert einer Lebensversicherung wird dem Eigenkapital zugerechnet, sofern der Vertrag an die Bank abgetreten wird. – Arbeitgeberdarlehen haben Eigenkapitalcharakter und fallen nicht unter die Fremdmittelberechnung.
Berechnung des möglichen Kaufpreises der Immobilie War der Kassensturz erfolgreich, und das Eigenkapital wurde ermittelt, kann jetzt berechnet werden, welchen Kaufpreis die potenzielle Traumimmobilie haben darf. Grundlage ist in der Regel die darstellbare monatliche Rate. Diese kann man ohne Weiteres über einen Kredit Vergleich ermitteln. Zur Berechnung sind nur wenige Daten notwendig. Zum einen das Kreditvolumen, zum nächsten die gewünschte Laufzeit und als Drittes die Höhe des Beleihungsauslaufs. Darunter versteht man die Relation zwischen Kaufpreis und Kreditvolumen. Kreditinstitute unterscheiden zwischen mehreren Stufen, bis 60, bis 80 oder über 80 Prozent Kreditvolumen. Hintergrund ist, dass der Zinssatz umso niedriger ist, je niedriger der Beleihungsauslauf ist.
Nebenkosten spielen eine gewichtige Rolle
Bei der Ermittlung des Eigenkapitals und des notwendigen Darlehens dürfen die Erwerbsnebenkosten nicht unter den Tisch fallen. Diese betragen je nach Bundesland und Hinzuziehung eines Maklers zwischen fünf und fünfzehn Prozent des Kaufpreises. Zu den Erwerbsnebenkosten zählen:
– Grunderwerbsteuer – Grundbucheintragung – Nebenkosten der Finanzierung – Maklercourtage – Notar- und Gerichtskosten
Wie eingangs erwähnt, werden bei einer soliden Finanzierung die Erwerbsnebenkosten nicht mitfinanziert, sondern aus den Eigenmitteln bestritten.
Bei der Darlehensauswahl das Kleingedruckte beachten
Eine hervorragende Option, die geeignete Bank für die Finanzierung zu finden, ist der Kredit Vergleich. Nach Eingabe der oben genannten Eckdaten werden die tagesaktuell günstigsten Anbieter, geordnet nach dem effektiven Jahreszins, wie auf wie , angezeigt. Der Zins alleine ist jedoch nur bedingt ausschlaggebend. Eine Baufinanzierung läuft in der Regel 15, 20 oder noch mehr Jahre. Niemand kann bei Vertragsunterzeichnung vorher sagen, wie sich die persönliche finanzielle Situation entwickeln wird. Durch eine Erbschaft oder Schenkung könnte das laufende Darlehen ganz oder zumindest teilweise vor Ende der Zinsbindung abgelöst werden. Der Haken ist nur, dass sich die meisten Banken eine solche vorzeitige Tilgung durch eine Vorfälligkeitsentschädigung kompensieren lassen.Darlehensnehmer sind also gut beraten, ein Unternehmen zu wählen, welches vorzeitige Tilgungen, und seien sie nur teilweise, ohne Kosten akzeptiert. Je länger die Zinsfestschreibung gewählt wird, umso höher ist auch der Zins. Der aktuelle Zinsstand lässt Festschreibungen über die Zehnjahresfrist ohne Weiteres zu. Bei Darlehen mit Laufzeiten über zehn Jahre hinaus sieht der Gesetzgeber jedoch zum Ablauf des zehnten Jahres für den Kreditnehmer ein außerordentliches Kündigungsrecht ohne Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung vor.
Über das Disagio die Rate steuern
Das Disagio ist ein beliebtes Mittel, die Ratenhöhe zu steuern. Je höher das Disagio ausfällt, umso niedriger ist der Zins. Bei einem Disagio erhält der Kreditnehmer nur beispielsweise 96 oder 94 Prozent der vereinbarten Kreditsumme ausgezahlt. Die Zahlung der Zinsen und die Tilgung müssen aber auf den nominalen Kreditbetrag erfolgen. Die Anwendung des Disagios sollte daher gut kalkuliert werden.
Orginal-Meldung: http://www.presseportal.de/pm/105879/2347801/was-kreditnehmer-ueber-bauzinsen-wissen-und-beachten-sollten/api
